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Comment choisir une bonne mutuelle senior ?

comment choisir une bonne mutuelle senior

Comparer une complémentaire nécessite de mieux se connaitre. Nous vous expliquons comment choisir une bonne mutuelle senior adaptée à vos besoins et sur quels points vous devez vous focaliser ?

Comparateur en ligne de mutuelle

Quelques bases pour comprendre le système de santé

Avant d’utiliser notre comparateur  et de chercher quelle mutuelle senior choisir ? , voici quelques notions pour mieux comprendre et vous familiariser sur le système de santé.

Base de remboursement (BR)

Quelque soit votre âge, si vous êtes à la retraite ou pas, votre régime sociale obligatoire (Sécu, Msa ou RSI…) vous remboursera une partie de vos frais. Chaque acte de santé a une nomenclature (base de remboursement – BR) et a un coût fixé par la sécurité sociale. La BR détermine le % appliqué par la sécu pour effectuer son indemnisation.

Exemple : Base de remboursement (BR) d’un médecin généraliste: 25 €uros. La part remboursée par la Sécu représentera 70 % de la BR. Et le ticket modérateur (TM) est la différence entre la BR et la part sécu.

A noter qu’il existe des actes de santé qui sont hors nomenclatures et donc pas d’indemnisation de la sécu. Toutefois certains de ces actes peuvent être remboursés par les mutuelles santés seniors sous forme de forfait.

Mieux comprendre le système de remboursement

Que signifie 100 % dans une mutuelle santé senior ?

Toujours en fonction de la BR, la mutuelle santé appelée également complémentaire santé appliquera un pourcentage et viendra en complément de l’indemnisation de la sécu.

Exemple : Une complémentaire qui propose une couverture à 100 % de la BR. Cela signifie qu’elle prendra en charge l’équivalent de la BR. Le remboursement tient compte la part remboursée par la sécu.

Comment trouver une bonne mutuelle pour senior nécessite de faire un état de vos besoins. Le passage à la retraite est une excellente opportunité pour faire le point et  désigner les dépenses médicales les plus courantes à venir.

1 : Choisir une mutuelle senior adaptée pour les consultations

Soins courants ou frais courants, c’est quoi ?

Ce sont les premières garanties de santé à surveiller pour faire trouver une bonne mutuelle santé. Nous évoquons ici les frais courants tels que les consultations de généraliste, de spécialiste et la pharmacie.

Médecin conventionné en parcours de soins

Connaitre ses habitudes de santé à l’âge de la retraite

Posez-vous ces questions pour déterminer vos habitudes en terme de frais courants :

  • • Est-ce que je vais voir fréquemment mon médecin ?
  • • Pratique-t-il en secteur 1 ou 2 ? Et à quel tarif ? ( pratique-t-il le dépassement d’honoraires? )
  • • Est-ce que je suis une personne qui consulte régulièrement un spécialiste ? et combien de fois dans l’année ?
  • • Quels sont mes besoins en pharmacie ?

Augmenter les garanties ou payer de votre poche les dépassements d’honoraires

Bien que cela reste aléatoire, si vous consultez rarement et que vous n’avez pas prévu des consultations, des formules qui remboursent le ticket modérateur sont largement suffisantes.

Egalement, si vous avez prévu d’aller voir 1 ou 2 spécialistes pendant l’année, il est souvent plus judicieux économiquement de rester sur une mutuelle santé de base pour ce type de garanties, c’est à dire un remboursement à 100 %.

Pourquoi ? Parce que le fait d’augmenter de formule (et donc les cotisations)  pour vous faire rembourser 1 ou 2 dépassement d’honoraires par la complémentaire santé ne sera pas avantageux.

En d’autres termes, il vaut mieux payer de votre poche les dépassements pour quelques visites dans l’année, que d’être remboursé intégralement avec une formule plus onéreuse.

Vous pouvez vous référer à notre comparateur gratuit pour évaluer la meilleure solution.

Vous souhaitez une meilleure prise en charge de vos consultations ?

Et si mon état de santé évolue ?

Changer de mutuelle en étant senior est très accessible. Vous pouvez souscrire auprès de nos partenaires sans limite d’âge et sans questionnaire médical. Une autre solution, c’est d’augmenter de formules et conserver votre assureur.

Mutuelle pour soins courants et consultations

Les formules avec dépassements d’honoraires

Si vous êtes dans ces cas :

  • • consultations fréquentes
  • • praticiens qui vous facturent du dépassement

Une complémentaire senior prévoyant les dépassements d’honoraires sera donc préférable. Dans votre tableau des garanties, vous devez trouver devant le poste de santé des frais courants (visites ou consultations de spécialistes) des pourcentages au-delà de 100 % de la BR.

Les meilleures mutuelles séniors peuvent aller jusqu’à 300 % de la Base de Remboursement (BR) et au-delà pour les soins courants (médecin généraliste, spécialiste…) .

Praticien Optam et non Optam dans les contrats de mutuelles santés

Un point qui peut avoir son importance. Les médecins adhérents aux dispositifs de l’Optam et de l’Optam-co s’engagent à ne pas dépasser un taux moyen de 100 % de la BR pour les dépassements d’honoraires. Concernant les mutuelles santés senior, celles-ci limitent leurs remboursements à 200 % de la BR pour les praticiens non signataires de l’Optam. En fin de compte, un contrat à 200 % de la BR ne serait-il pas suffisant ?

Pharmacie : Remboursement médicaments

Remboursement de pharmacies

Le contrat responsable oblige les assureurs à prendre en charge le ticket modérateur des médicaments remboursés à 65 %. En pratique, les mutuelles remboursent généralement les médicaments à 15 %,  30 % et 65 %. La partie prise en charge par la sécurité sociale permet l’intervention de la complémentaire.

Pensez à vérifier les médicaments à 15 et 30 % car les organismes complémentaires n’ont aucune obligation.

Concernant les médicaments non remboursés (auto-médication), certaines mutuelles proposent des forfaits bien être ou médecine douce pour vous aider.

Les équipements à la pharmacie ( semelles orthopédiques, bas de contention ) nécessitent une prescription du médecin traitant. Le remboursement par la sécurité sociale entraîne le remboursement du ticket modérateur par les mutuelles. Voir davantage si le contrat prévoit du dépassement.

Chaise de dentiste

2 : Trouver une bonne mutuelle dentaire

Ce poste de santé est le plus complexe pour le retraité et choisir parmi les 400 mutuelles santés et leurs garanties n’est pas choses simples.

Différencier les soins conservateurs et les prothèses

Dans cette catégorie, il faut dissocier les soins courants appelés conservateurs (visites, détartrages, traitements de carie, dévitalisations et extractions de dents) et la prise en charge des prothèses (couronnes, inlay, bridges, implants et appareillages). Et dans les prothèses dentaires, certaines sont remboursées par la sécu et d’autres ne sont pas prises en charge.

Soins conservateurs, caries, détartrage, une mutuelle santé basique suffit

  • Quels sont mes besoins ? S’agit-il de soins conservateurs ou ai-je un besoin en prothèses dentaires ?

Pour les actes courants, une formule basique couvrant le ticket modérateur est suffisante. Pourquoi ? Parce qu’il n’y a tout simplement pas de dépassements d’honoraires pour les soins conservateurs sauf pour ces cas :

  • – Exigence particulière de votre part. Exemple : une consultation en dehors des horaires habituels du cabinet du dentiste
  • – Chirurgien-dentiste disposant d’un droit permanent à dépassement (DP)
  • – Médecin stomatologue de secteur 2 (secteur à honoraires libres).

Vous recherchez une bonne mutuelle dentaire au meilleur prix ?

Une mutuelle pour les prothèses dentaires… car les prix sont fixés librement

Par contre, si vous avez envisagé de poser des prothèses, il vous faut un niveau de formule plus solide pour ces dépenses. La raison, c’est que votre chirurgien-dentiste fixe librement le tarif des prothèses dentaires. Notez que le prix d’une couronne peut aller jusqu’à 1500 euros et que votre organisme de base (CPAM) vous remboursera 75,25 euros… Pire encore, les implants ne sont pas indemnisé par la sécurité sociale.

Prothèses remboursées par la sécu et prothèses hors nomenclature

Notez donc qu’il y a deux catégories de prothèses dentaires : les couronnes, inlay, bridges remboursés par la sécurité sociale et les prothèses (implant) non prises en charges.

Les meilleurs remboursements qui prévoient jusqu’à 400 % de la BR pour les prothèses remboursées par l’Assurance Maladie est un contrat haut de gamme. Pour ce qui concerne les prothèses non remboursées hors nomenclatures sécurité sociale, les complémentaires santés ont mis en place des forfaits spécifiques. Ces forfaits sont souvent plafonnés et limités par année.

Délais d’attente

A prendre en compte si vous avez besoin de soins immédiat. Vous pourrez y être confronté par certains assureurs mais pas dans la majorité des cas. Faites un comparatif dès à présent, un conseiller vous aide à trouver une bonne mutuelle santé dentaire, sans délai d’attente.

Si besoin en prothèses dentaires, faites la distinction entre les prothèses prises en charges par la sécu ( couronnes, inlay-core, bridge et appareils dentaires notamment ) et les prothèses non prises en charges par la sécu (implants et orthodontie adulte notamment).

Les premiers sont remboursés en % de la base de remboursement (BR) par les mutuelles. Et une couverture sous forme de forfait pour les seconds.

Les réseaux de soins en optique

3 : Choisir une mutuelle santé senior en fonction du forfait Optique

Les verres et la monture sont très peu remboursés par votre organisme de base et avant la mise en place du reste à charge à zéro €uro, vous aurez d’ici là, besoin de vous pencher sur ce que votre mutuelle santé va vous restituer.

Couverture quasi-inexistante par la CPAM

“La monture et les verres sont remboursés à 60 % sur la base d’un tarif fixé à 2,84 euros pour la monture et 2,29 euros pour les verres.”

Si vous avez besoin de lunettes à la retraite, inutile de vous préciser que vous ne pouvez pas compter sur votre caisse d’Assurance Maladie pour prendre en charge une grande partie de votre dépense.

Depuis que la plupart des contrats de mutuelles sont devenus responsables, vous pouvez changer vos lunettes une fois tous les 2 ans pour que votre mutuelle senior vous rembourse vos frais (sauf pour les moins de 18 ans ou en cas d’évolution de votre vue).

Exemple de mutuelle senior optique

La prise en charge intégrale des verres, mais avec un plafonnement

Les contrats responsables  prévoient des limites, des plafonds et des seuils pour les mutuelles séniors :

  • – Jusqu’à 150 euros pour une monture ;
  • – Avec un minimum de 50 euros et au maximum à 470 euros par équipement à verres simple foyer ;
  • – Un minimum à 200 euros et au maximum à 750/850 euros par équipement à verres complexes et/ou très complexes ;
  • – Et un minimum à 200 euros et au maximum à 750/850 euros par équipement à verres complexes et/ou très complexes ;

Choix du meilleur forfait pour votre mutuelle santé senior

Les mutuelles santés proposent des forfaits optiques pour couvrir les dépenses. À vous de choisir le meilleur forfait avec notre comparateur, et de déterminer quelle est la meilleure mutuelle pour vos lunettes. Le fait que les contrats soient devenus responsables vous permet d’y voir plus clair…, et retenez bien à l’esprit que pour la monture, la mutuelle senior vous remboursera au maximum 150 euros. Concernant les verres, certaines assurances santés proposent des prises en charges intégrales… des offres alléchantes souvent auprès d’un réseau de partenaires.

Le contrat responsable impose des plafonnements et des limites aux garanties (sauf cas particuliers) :

  • – Changement de lunettes tous les 2 ans
  • – Monture jusqu’à 150 €uros
  • – Plafonds pour les verres en fonction de la correction

Les réseaux de partenaires dans les mutuelles

Un point qui pourrait vous faire baisser la facture : les opticiens partenaires. Bien que vous ayez le droit de choisir votre opticien, les mutuelles séniors vous proposent de bénéficier de prix avantageux chez leurs opticiens partenaires. Des réseaux comme Santéclair et Carte blanche proposés par nos assureurs partenaires, sont présents sur toute la France.

Découvrez les meilleurs forfaits en optique

4 : Une bonne mutuelle santé pour l’hospitalisation

Plus vous avancez en âge, plus le poste hospitalisation est d’une grande importance. Bien choisir sa bonne mutuelle santé est donc nécessaire.

Remboursement mutuelle pour intervention chirurgicale

Dépassements d’honoraires des praticiens

Si vous avez une intervention chirurgicale, il est fort possible que le praticien de santé vous demande des dépassements d’honoraires.

Cela peut dépendre de la région où vous subissez cette opération médicale mais, en l’occurrence une moyenne nationale précise que le montant facturé au patient correspond à 2 fois le tarif de référence de la sécurité sociale.

Bien entendu, il s’agit d’une moyenne car les dépassements ne sont pas les mêmes pour une opération de la cataracte ( 180% de moyenne) ou pour une extraction des varices ( 235 % de moyenne). Mais c’est un bon indicateur pour choisir une bonne mutuelle en cas de chirurgie.

200 % de la base de remboursement pour votre complémentaire

Une mutuelle senior avec une formule à 200 % pour les honoraires chirurgicaux peut vous éviter toute surprise. Si votre budget vous le permet, choisissez une couverture à hauteur de deux fois le tarif de la sécu pour vous assurer une bonne prise en charge en cas de “coup dur”.

Vous recherchez une bonne mutuelle qui couvre vos frais à l'hôpital ?

Frais de séjour en milieu conventionné et non conventionné

Ces frais liés aux personnels soignants, aux examens, aux repas, à l’hébergement… ne sont pas remboursés de la même façon pour un établissement médical privé et public. Pour vos frais de séjour en milieu conventionné, aucune inquiétude, l’assurance vous rembourse l’intégralité des dépenses.  Pour ce qui concernent les frais en milieu non conventionné, les couvertures sont très disparates. La prise en charge peut aller de 100 % du tarif de référence jusqu’à 300 %.

Optam et non-Optam dans les mutuelles

Comme les garanties des frais courants, les mutuelles santés limitent leurs remboursements pour les praticiens non signataires à l’Optam.

Remboursement mutuelle Frais de séjour

Forfait journalier

Le forfait journalier ou forfait hospitalier qui correspond au frais lié à votre hébergement est couvert intégralement par les contrats responsables (Frais réel).

Remboursement chambre particulière

La chambre particulière : une garantie pour votre confort

Le prix des chambres peut être pris en charge en partie par certaines mutuelles séniors  sous forme de forfait. Une couverture possible également pour les frais de journaux ou de tv.

Meilleur remboursement pour mutuelle senior

Comparer les garanties annexes d’une mutuelle senior

Fini les forfaits maternité, place désormais à des services à la personne comme l’aide ménagère quand vous vous faites hospitaliser. Alors, si vous êtes à l’âge de la retraite, n’hésitez pas à demander un devis pour un nouveau contrat d’assurance plus adapté à votre âge grâce à notre comparateur.

Médecine douce ou médecine nouvelle : de plus en plus courant dans les contrats de mutuelles santés pour retraités, les remboursements s’effectuent sous forme de forfaits. Assez limité, il s’agit d’une nouvelle garantie qui vous aidera à régler la facture. Voir plus sur la médecine douce.

 Appareillage auditif : retenez que le prix moyen d’un appareil auditif est de 1500 euros. Sur cette somme, vous serez couvert par l’Assurance Maladie à hauteur de 119,82 euros. Il existe des garanties sous forme de forfait et sous forme de pourcentage pour les personnes à la retraite. Voir plus sur les appareils auditifs.

Cure thermale : garantie très demandée à l’âge de la retraite. Si les conditions de prises en charge sont réunies, la mutuelle santé indemnisera le ticket modérateur. Les mutuelles seniors proposent en général des garanties sous forme de forfaits annuels en euros pour les frais de transports et d’hébergement. Voir plus sur la cure thermale.

Terminer votre comparaison par ces garanties annexes :

  • – Cures thermales : Forfaits pour les frais de transports et d’hébergement
  • – Médecines douces : De plus en plus courant de trouver des petits forfaits “bien-être”
  • – Appareils auditifs :  Sous forme de forfait et % et jusqu’à jusqu’à 1400 €uros par appareil

Services d’assistances : voici une liste non exhaustive des garanties qui peuvent être également proposées dans une complémentaire santé senior:

  • • des aides ménagères
  • • la livraison de repas et des médicaments
  • • garde de vos petits enfants pour les personnes âgées
  • • garde de vos animaux de compagnie
  • • téléassistance
  • • conseils médicaux et consultation à distance

Capital décès par accident :  le prix moyen des obsèques en 2017 s’est élevé à 3350 euros en France. Il s’agit d’un véritable “plus” s’il est inclus dans votre contrat de santé senior.

Bien choisir une mutuelle senior